李澄幸:投资派息高 风险未必低

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【明报专讯】香港投资者对「收息」二字一向比较着迷,市场上的派息类产品众多,很难一概而论,不过投资者不要单纯地因为所谓的「高息」而投资,因为高息并不表示高回报,还要留意基金价格的变化。市场上有一些基金每年派息近10厘,不过其单位价格也是处于下跌的状态,故以总回报看,甚至有机会是亏损的,和股市上的「赚息蚀价」是差不多的。现时全球均处于低息环境,能派高息的基金,或多或少意味其背后所投资的产品的风险程度也不低,所以基金投资也需要多作了解的。

高息不代表高回报小心「赚息蚀价」

至于以投资相连保单作工具投资基金方面,任何工具都有相对的优缺点,同样很难一概而论,以下是几点通用的几点意见供参考。由于现时各种互联网平台的普及,投资基金或股票,甚至是投保,都有一些低佣的平台供选择,如果单从费用角度看,直接在这些平台投资基金,的确会节省一点费用,不过费用并不是全部因素。

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第一,假设你对基金组合的构建,没有太多的经验,如果你遇到一个有能力和经验的顾问,也许可以协助你构建更适合自己的组合;第二,保单本质上是一种长线投资安排,如果你的过去投资经验是抵抗不住市场的波动,很容易在市场中进进出出,而又是亏损居多的话,保单在某个意义上可以令你持有投资组合更长的时间;第三,是否有助配合你的其他理财需求,举例说,如果你未来有移居的考虑,一般来说,保单在高税国家或地区,也是有一定的税务优势的,或有助节省资产增值税,或者是精明地提取以节省个人所得税,加上配合信托运用的话,也有助节省遗产税,这些节税的功能,是一般的投资户口未必能够做到的。

针对不同的理财需求方面,再举多一个例子,保单是传承财富的好工具,能够指定受益人,及跳过较繁复的遗产承办程序,不同人的家庭关系不一样,如果有指定的财富需要传承给指定的人,保险是可靠的工具,配合现时环球移居的趋势,如果有一些家庭成员未来在海外生活,以保单传承财富则肯定更加方便。

保单传承财富方便省繁复遗产承办程序

所以,理财很多时要的不止是工具,更多是服务,甚至是解决方案,如果只是希望投资而自己又有足够经验的话,费用较低当然是优势。相反,如果有不同的理财需求要结合考虑的话,投资相连保单也有它的优势。最后,以上只是通用的资讯,非最终的投资及税务意见,建议根据自身的理财需要去考虑各种部署,并谘询相关的专业人士。

香港财务策划师学会主席

[李澄幸 理财信箱]


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